פנסיה מול ביטוח מנהלים

כל אחד מאיתנו התמודד או יתמודד עם שאלת השאלות בשלב כזה או אחר בחייו: איזה מוצר פנסיוני טוב ועדיף יותר, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ובאיזה מהמסלולים נצבור חיסכון גבוה יותר לגיל פרישה?

נעים להכיר, קרן פנסיה

קרן פנסיה היא מוצר חיסכון לגיל פרישה, המבוסס על תקנון אחיד וזהה לכל מבוטחיו, וכולל גם כיסויים ביטוחיים למקרה של מוות או למקרה של נכות. ההפרשה החודשית לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים מסתכמת ב-20.83%, מתוכן 6% על חשבון העובד המבוטח, והיתר על חשבון המעסיק.

קרן פנסיה מנוהלת באמצעות תקנון המנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל, ובכפוף לאישור משרד האוצר. המשמעות בפועל היא שכל עדכון, שינוי או שיפור המאושרים בחוק, חלים על כל עמיתי הקרן, לטוב ולרע. משמעות נוספת היא הערבות ההדדית הקיימת בין כל המבוטחים בקרן , כלומר: מצד אחד, המבוטח בקרן פנסיה נהנה מעלויות כיסוי ביטוחי זולות יותר מאשר בביטוח מנהלים. מצד שני, קיימת ערבות הדדית בין מבוטחי הקרן לעניין הסיכונים הביטוחיים.

כיסוי הנכות הוא חלק מהכיסויים הקיימים בקרן הפנסיה, והוא מעניק כיסוי עד לגובה של 75% משכר המבוטח בקרן לכל מי שהצטרף לתכנית, ובהתאם למסלול הביטוח שנבחר ע"י העמית בקרן הפנסיה. אמנם מדובר בכיסוי יחסית זול, המעניק כיסוי לכולם בלי התייחסות לגיל ההצטרפות, וממשיך להיות פעיל גם במקרה של נכות חלקית, אך אליה וקוץ בה: קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים, בהם המבוטח לא נהנה מכיסוי הביטוח בגין מחלה קיימת. אם אתם סובלים ממחלות רקע ושוקלים להצטרף לקרן פנסיה, כדאי לבחון נתון זה בכובד ראש, ולבדוק את האלטרנטיבה המוצעת בביטוח מנהלים.

חיסרון נוסף הוא בחזקת ״תפסת מרובה לא תפסת״. בניגוד לביטוח מנהלים, שם ניתן לבטח עיסוק ספציפי תחת אובדן כושר עבודה, ולקבל קצבה כפיצוי במקרה הצורך, בקרן פנסיה, המעניקה כיסוי לכולם, הנקרא אובדן כושר עבודה לעיסוק סביר, ובעצם לכל עיסוק שהוא, אין התייחסות לעיסוק ספציפי וייחודי. ניקח לדוגמה מנתח הנפצע בידיו, ולא יוכל לעסוק במקצוע שלו ולהתפרנס ממנו. מבחינת קרן הפנסיה, כל עוד אותו מנתח יכול לעבוד בכל עבודה אחרת, לאו דווקא בעיסוקו ובניתוח מטופלים, הוא כבר לא בעל זכאות לפיצוי וקצבה. נשמע קצת לא הוגן? בדיוק לשם כך, אישרה הרשות לפיקוח על שוק ההון מוצר משלים לקרן פנסיה, הנקרא מטריה ביטוחית. המטריה הביטוחית מציעה למבוטח בקרן פנסיה, המעוניין להרחיב את הכיסוי להגדרת העיסוק, או לחלופין לבטל את תקופת האכשרה הקיימת בקרן, לרכוש את השירותים האלה בנפרד, בתשלום נוסף ובאופן פרטי מחברת ביטוח.