איזון משאבים פנסיוני בגירושין
גירושין הם תמיד מהלך מורכב – רגשית, נפשית ולעיתים גם פיזית. אך מעבר לשבר האישי, גירושין הם גם מהלך כלכלי ממדרגה ראשונה. וככל שמדובר בזוג שחי יחד עשרות שנים, גידל ילדים, צבר נכסים, פתח עסקים וחסך לפנסיה – כך הפירוק הכלכלי הופך לסוגיה רגישה, טעונה ועמוסת החלטות.
אחת הסוגיות השקטות אך הקריטיות ביותר היא איזון המשאבים הפנסיוני. היא לא מתרחשת בעין הציבורית, היא לא נראית לעין כמו בית שצריך למכור או חשבון עו"ש שצריך לחלק – אבל היא אחת המפתחות המרכזיים ליצירת פרידה הוגנת, יציבה, ומכבדת.
מהו בעצם איזון משאבים פנסיוני
במהותו, איזון משאבים הוא העיקרון לפיו כל אחד מבני הזוג זכאי למחצית מערך הנכסים שנצברו במהלך החיים המשותפים. זה כולל כמובן נדל"ן, חיסכון, השקעות – וגם חסכונות פנסיוניים.
אך כאן בדיוק מתחילה הבעיה: בעוד שקל יחסית לחלק חשבון בנק או נכס מוחשי, חיסכון פנסיוני הוא מוצר מורכב, דינמי, אישי מאוד, וכזה שלרוב לא מובן לעומקו לאף אחד מבני הזוג. לעיתים גם לא לעורכי הדין שמלווים את התהליך.
וזה יוצר סכנה: אם נושא איזון הפנסיה לא יקבל את ההתייחסות המקצועית והמעודכנת הראויה לו – אחד הצדדים עלול לצאת מהגירושין עם פגיעה כלכלית עמוקה, שתורגש שנים קדימה, ולעיתים תחרוץ את גורלו בגיל הפרישה.
הסכנה שב"חצי-חצי" לא מדויק
אנשים רבים מדמים את האיזון הפנסיוני ל"חיתוך בעוגה" – פשוט לחלק את הקופה לשניים. אבל בפועל, החסכונות הפנסיוניים אינם עוגה אחידה. הם שונים בין קרן לקרן, בין סוג מוצר אחד למשנהו, ולעיתים גם מבחינה מיסוי, זמינות, קצבאות עתידיות, זכויות שארים, ביטוחים צמודים ועוד.
יתרה מכך, פעמים רבות רק אחד מבני הזוג הוא זה שצבר זכויות פנסיוניות באופן משמעותי – בין אם כי עבד יותר, ובין אם השני שהה שנים רבות בבית או עבד במקומות שלא פתחו עבורו חסכונות.
אם לא מתבצע תכנון נכון של האיזון הפנסיוני, צד אחד עלול למצוא את עצמו בגיל 67 ללא שום קצבה חודשית, פשוט כי בתהליך הגירושין התעלמו מהפנסיה של הצד השני או לא העריכו אותה נכון.
מה הופך את הנושא לכל כך מורכב?
איזון פנסיוני הוא תחום שמפגיש בין משפט, כלכלה, רגולציה, מיסוי ורגש. הוא דורש להבין את כל סוגי החסכונות הקיימים – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, פנסיה תקציבית, זכויות פנסיוניות בחו"ל ועוד – ולתרגם אותם למונחים אחידים וברורים שניתן לאזן.
המורכבות מתגברת כאשר נדרש לבצע היוון (כלומר, לחשב היום את שווי הקצבה העתידית), להתמודד עם זכויות מותנות (למשל, כאלה שעדיין תלויות בוותק או תוצאות השקעה), להביא בחשבון השלכות מס עתידיות או להתמודד עם קצבאות שאי אפשר להעביר או לפצל בפועל, גם אם "על הנייר" התחלקו בהן.
למה מתכננת פרישה פנסיונית מוסמכת היא קריטית בתהליך?
כאשר זוג עובר גירושין, לרוב יש עורך דין לכל צד, ולפעמים מגשר או יועץ משפחתי. אך רק לעיתים רחוקות משולב בתהליך מתכננת פרישה פנסיונית מוסמכת מתמחה באיזון משאבים. וזה בדיוק החסר הקריטי.
ליווי כזה לא בא לייצג צד, אלא לתרגם את המספרים – לשקף תמונה פנסיונית מלאה, לבחון מה צבר כל צד, כמה זה שווה, איך ניתן להבטיח שהצד שלא חסך יקבל קצבה עתידית שווה, ואיך לבצע זאת בפועל – על ידי ניוד, פיצוי, הקמת קופה נפרדת, עדכון מוטבים או היוון.
היועץ משמש כמגשר בין עולם הפנסיה לעולם המשפט, והוא זה שיכול להבטיח שמאחורי הכותרת "איזון משאבים" יש באמת איזון, ולא רק פשרה שנשמעת הגיונית אך תחטיא את המציאות הכלכלית.
מתי נכון לערב מתכננת פרישה פנסיונית מוסמכת בתהליך?
התשובה היא: כמה שיותר מוקדם.
בשלבים הראשונים של התהליך, עוד לפני שמנסחים הסכם גירושין, חשוב לבצע מיפוי זכויות מלא – שמפרט את כל הקופות, קרנות הפנסיה והזכויות הצבורות. גם אם נדמה ש"אין הרבה", לעיתים מתגלה ששווי החיסכון גדול בהרבה מההערכה הראשונית.
בהמשך, הליווי מסייע להבין איך ניתן לבצע את האיזון בפועל: האם הצד השני יקבל פיצוי כספי חד פעמי? האם תיפתח קופה נפרדת עבורו? האם תירשם הוראה בתיק הפנסיוני שתעביר לו את חלקו בגיל הפרישה?
כל אחת מהבחירות האלה משפיעה על המיסוי, על הקצבה הצפויה, על אופן הניהול ועל ביטחון הצדדים בעתיד.
וגם על הצד הרגשי – לא פחות חשוב
אנשים מגיעים לגירושין פגיעים. לפעמים בתחושת אובדן, לעיתים עם כעס, חרדה או בלבול.
דווקא בתוך הסערה הזו, יש ערך עצום ליועץ מקצועי – שמביא שפה כלכלית יציבה, אמינה, רגישה, ושאיננה שיפוטית. הוא עוזר לשים גבולות ברורים בין מה ש"הוגן" למה ש"מרגיש", ובין מה ש"נראה הרבה כסף" למה שבאמת יספיק ל-30 שנות חיים אחרי הפרישה.
כאשר נעשה תכנון פנסיוני נכון במסגרת גירושין, הוא מייצר תחושת צדק, איזון, וכבוד הדדי – ומפחית את הסיכון לסכסוכים עתידיים. הוא מעניק לכל צד ביטחון, יציבות והבנה של העתיד הכלכלי שלו.
אודות בשמת שערי בלוך
בשמת שערי בלוך היא כלכלנית, יו"ר ועדת הפרישה והפיננסים במרכז הישראלי להעברה בין-דורית, ומומחית מובילה בליווי כלכלי לגמלאים.
היא בעלת תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות במיסוי, וכן רישיונות סוכן פנסיוני ומנהלת תיקים. מלווה משפחות וארגונים בתכנון פרישה ומס, מרצה בתחומי כלכלה משפחתית, ומשלבת גישה אנושית עם פרקטיקה מקצועית.
-פרסומת-
.png)
-פרסומת-
לסיכום: לא לוותר על החלק שלא רואים
הפנסיה אולי לא עומדת על השולחן, אבל היא הבסיס של השולחן.
כשבני זוג נפרדים, חשוב לזכור שהעתיד הכלכלי של כל אחד מהם תלוי במידה רבה באיך יחלקו את מה שצברו גם לקראת הזקנה – לא רק את מה שרואים היום.
ליווי של מתכננת פנסיונית מוסמך באיזון משאבים איננו מותרות – הוא אחריות כלפי עצמך, כלפי ילדיך, וכלפי העתיד הכלכלי שלך.
וזה בדיוק מה שיכול להפוך גירושין מסיום כואב להתחלה כלכלית יציבה.
אם את/ה בעיצומו של תהליך גירושין, שוקל/ת פרידה או רוצה להבין את התמונה הפנסיונית שלך לפני קבלת החלטות – אשמח לעזור.
אני מציעה פגישות הכוונה אישי, מיפוי זכויות ובניית תכנית איזון שתשרת אותך נכון, גם היום וגם בעוד עשרים שנה.
הבהרה משפטית: המידע המובא לעיל הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או תחליף לייעוץ אישי המותאם לצרכיו הייחודיים של כל אדם. לפני קבלת החלטות כספיות, ביטוחיות או בנוגע לפרישה, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי מורשה ובעל רישיון מתאים בהתאם לחוק. ט.ל.ח.
לקריאה נוספת
על האפשרות לאזן משאבים ולהעביר נכסים עוד בחיים
איך נערכים כשנכסי העיזבון לא שווים בערכם