יש אנשים שיוצאים לפנסיה ומאבדים עשרות אלפי שקלים – ולמרות שחסכו, הם לא ידעו לשאול את השאלות הנכונות במועד הפרישה.

לא מזמן פגשתי זוג מקסים. הבעל, בן 67, אחרי קריירה ארוכה במערכת הציבורית; האישה, בת 65, עדיין עובדת במערכת החינוך ומקבלת במקביל גם קצבת פנסיה. הם הגיעו אליי עם שאלה פשוטה: “האם אנחנו יכולים היום להפסיק לעבוד ולחיות חיים טובים ומלאים רק מקצבאות הפנסיה שלנו?” בבדיקה ראשונה גיליתי פרט מפתיע: האישה עדיין משלמת מס על הקצבה, למרות שהיא זכאית לפטור כמעט מלא על רוב הסכום. אלפי שקלים בכל שנה הלכו לרשות המסים – רק בגלל חוסר מודעות. אצל הבעל המצב היה מורכב יותר: לפי תחשיב הפרישה שערכנו, הוא בהחלט יכול להפסיק לעבוד ולהתקיים מהכנסה דומה לשכר שלו כיום – אבל רק אם נדרוש את זכויות המיסוי ואת זכויות הביטוח הלאומי שמגיעות לו.

ופה מגיעה הנקודה החשובה: פנסיה היא הכנסה חייבת במס, בדיוק כמו שכר מעבודה. אבל – בגיל פרישה רשמי המדינה מעניקה פטורים והקלות מס ייחודיות, כדי להקל על מי שסיים לעבוד ורוצה לשמור על רמת חייו.

הבעיה היא שרוב האנשים פשוט לא מודעים לכך:

• חלקם מניחים שהמעסיק “דאג לזה”.

• אחרים בטוחים שקרן הפנסיה “מסדרת את זה”.

• בפועל – זה לא קורה. האחריות היא עליכם. המדינה לא תדפוק על הדלת כדי להזכיר שמגיע לכם כסף.
  

  
  

  סרטון המלצה של לקוח שקיבל בחזרה סכום ממס הכנסה לאחר טיפול של המשרד אילו זכאויות קיימות?

  כמה דוגמאות נפוצות שאני פוגשת כמעט בכל תהליך פרישה: • פטור ממס על חלק מהקצבה הקבועה – שיכול להגיע לאלפי ש”ח בחודש. • משיכת כספי פיצויים כסכום חד־פעמי פטור עד תקרה בחוק. • משיכת כספי תגמולים בפטור ממס – בכפוף לתנאי מס הכנסה. • פריסת מס על פיצויים – חלוקת חבות המס למספר שנים. • זיכוי מס מיוחד לגיל פרישה – הקלה נוספת על השקעות כספים פנויים. • פטורים לנכים – הקלות במס על כספים פנסיוניים. דוגמה מוחשית

  אדם שמבקש למשוך קצבת פנסיה חודשית של 8,000 ₪ וממשיך לעבוד במקביל, עלול לשלם מאות שקלים בחודש מס – אם לא ביקש את הפטור. לעומת זאת, אם ימלא את הטפסים ויגיש בקשה, ייתכן שלא ישלם כלל מס על רוב הקצבה. המשמעות: חיסכון של כ־4,000–8,000 ₪ בשנה – סכום שיכול לממן חופשה משפחתית, עזרה לילדים או פשוט שקט נפשי.
  

למה זה לא קורה אוטומטית?

כי הטבות המס האלה לא ניתנות מעצמן. צריך להגיש בקשות למס הכנסה, למלא טפסים נכונים, לעיתים לחפש מסמכים ישנים ממעסיקים קודמים ולהתנהל מול פקידי מס הכנסה. רבים מתייאשים באמצע התהליך – או פשוט לא יודעים שהוא קיים

כאן נכנס הליווי המקצועי

כדאי לוודא שהכסף נשאר אצלכם. אני אומרת ללקוחות שלי תמיד: אם לא נבקש – לא נקבל. גם אם זה “מגיע לנו”. ואם לא ביקשת עד היום? אל דאגה – ברוב המקרים אפשר לבקש גם רטרואקטיבית ולהחזיר אליכם כסף שכבר שילמתם.

פרישה היא תהליך חד־פעמי בחיים. לרוב לא תהיה “הזדמנות שנייה” לתקן. החלטה שגויה יכולה לעלות בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. פגשתי לא מעט פורשים שוויתרו על כספים שמגיעים להם – רק כי חשבו שזה מסובך מדי, או משכו כספים בלי להבין את ההשלכות ויצרו לעצמם חבות מס גבוהה.

כמו שלא תעברו ניתוח בלי רופא מומחה, כך גם לא כדאי לצאת לפרישה בלי ליווי מקצועי שמבין את התחום.

התפקיד שלי הוא לעשות סדר, לתכנן את התהליך, לוודא שכל ההטבות ממומשות – ובעיקר, להחזיר ללקוחות שלי את תחושת הביטחון.

השקט הכלכלי בגיל פרישה לא נבנה רק מהחיסכון שצברתם – אלא מהיכולת לשמור כמה שיותר מהכסף אצלכם ולא להעביר אותו סתם למס הכנסה.

אני רואה את השינוי הזה קורה מול העיניים: אנשים שמגיעים מבולבלים וחסרי ביטחון – יוצאים עם תוכנית ברורה, עם תחושה שהם יודעים למה לצפות, ועם הקלה עצומה בידיעה שהם לא מפספסים זכויות.

מעבר לצד הטכני והמספרי, כולנו חולמים על שקט נפשי: לדעת שיש הכנסה קבועה, יציבה ומספיקה, שלא מבזבזים את מה שחסכנו בעמל רב, ושאפשר להקדיש את השנים היפות האלה למה שבאמת חשוב – משפחה, תרבות, טיולים, או עזרה לילדים ולנכדים.

זה שלב שבו כל החלטה יכולה להיות מתנה לעתיד – או טעות יקרה. לכן חשוב לעצור, להתייעץ, ולבצע את הצעדים נכון.

הכותבת:

בשמת שערי בלוך – מתכננת פרישה פנסיונית מוסמכת, בעלים של משרד "קרנות ראמים" פיננסים ויו"ר ועדת הפיננסים של "המרכז הישראלי להעברה בין דורית"

📞 054-4405554