תכנון פרישה בפרק ב' בחיים – איך עושים את זה נכון?

בעבר, מושג ה"פרישה" נתפס כשלב אחד ויחיד - עובדים עשרות שנים, מגיעים לגיל פרישה ויוצאים לפנסיה יחד עם בן או בת הזוג הקבועים. אולם המציאות של היום שונה לחלוטין. יותר ויותר אנשים מוצאים את עצמם ב"פרק ב'": קשר זוגי חדש לאחר גירושין או התאלמנות, לעיתים עם משפחה חדשה, ילדים מנישואים קודמים, ולעיתים גם פער גילאים משמעותי בין בני הזוג.

במצבים כאלה, תכנון פרישה בפרק ב' בחיים הופך לנושא מורכב ומאתגר במיוחד. מעבר לצורך לדאוג לביטחון הכלכלי האישי, עולה השאלה איך מחלקים נכסים, איך מתאמים ציפיות מול בן או בת הזוג החדשים, ואיך שומרים על הזכויות שנצברו לאורך שנים.

מה שונה בפרישה בפרק ב'?

כאשר מדובר בפרק ב', תכנון הפרישה איננו רק שאלה של "כמה כסף יהיה לנו", אלא גם של למי שייכים הכספים ואיך יתחלקו בעתיד.

ההבדלים המרכזיים לעומת פרישה "קלאסית":

• צוואות ומוטבים - ברוב המקרים יש ילדים מנישואים קודמים. עולה הצורך לקבוע מראש למי יועברו החסכונות הפנסיוניים, ומהי חלוקת הנכסים במקרה של פטירה.

• פערי גילים - כאשר יש פער גילאים משמעותי, תכנון הקצבאות והחסכונות חייב לקחת בחשבון הבדלים בתוחלת החיים והשלכות על קצבת השארים.

• נכסים משותפים ונפרדים - לא תמיד רוצים למזג את כל הנכסים. יש חשיבות רבה להבחין בין מה שצבר כל אחד לפני הנישואים לבין מה שנבנה ביחד.

• סוגיות מיסוי - מימוש זכויות במס, שימוש בפטורים והעברת כספים בין בני זוג בפרק ב' עלולים להיראות שונה מבחינת רשות המסים.

סוגיית המוטבים – מקור לבלבול ולסכסוכים

אחת הטעויות הנפוצות היא אי-עדכון של מוטבים בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים.

נניח שאדם התגרש, אך לא עדכן את שם המוטב בקרן הפנסיה. במקרה של פטירה, הכספים עלולים לעבור לבן/בת הזוג לשעבר ולא לבת הזוג הנוכחית.

בפרק ב', חשוב במיוחד לבצע בדיקה כוללת:

• עדכון מוטבים בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי החיים.

• התאמת הצוואה לסטטוס המשפחתי החדש.

• תיאום בין המוטבים בצוואה לבין הרשום בפוליסות, כדי למנוע סתירות משפטיות.

• עריכת הסכם ממון ברור בין הזוג כדי להבין מה קורה עם הקצבאות לאחר לכתם - מתי הילדים נכללים ומתי הבן/בת זוג רלוונטים לירושה.

כאן נכנסת לתמונה העברה בין-דורית - מושג קריטי בתכנון פרישה בפרק ב'. מטרתה היא לשמור על איזון בין הזוגיות החדשה לבין הילדים מהנישואים הקודמים, ולוודא שהנכסים מתחלקים בצורה הוגנת וברורה.

מיסוי ופרישה בפרק ב'

נושא המיסוי בפרישה מורכב גם בפרק א', אבל בפרק ב' הוא הופך למורכב פי כמה.

• קצבת פנסיה לשארים ויורשי השאר (בן/בת זוג)- יש לחשב היטב מהו חלקו של כל אחד, במיוחד כאשר יש זכאות לפטורים שונים.

• תיקון 190 - כלי פופולרי לגילאי פרישה, שיכול לשמש גם בני זוג בפרק ב'. עם זאת, יש לשים לב מי יהיה המוטב בחיסכון זה.

• הטבות מס לבני זוג - לעיתים יש עדיפות לרישום נכסים על שם אחד מבני הזוג, אך לא תמיד זה מתאים בפרק ב', בשל שיקולי ירושה ומוטבים.

תכנון מס נכון בפרק ב' חוסך כסף רב ומונע חיכוכים מיותרים בהמשך.

תכנון רגשי לצד התכנון הכלכלי

אחד האתגרים הגדולים בפרישה בפרק ב' הוא לא רק כלכלי אלא גם רגשי. ישנם פערי ציפיות בין בני הזוג: אחד אולי רוצה לפרוש מוקדם וליהנות מהחיים, בעוד האחר עדיין בשיא הקריירה. בנוסף, השאלה "איך דואגים לילדים שלי ושלך" מעלה לא פעם מתחים.

לכן, שיחה פתוחה ותיאום ציפיות הם חלק בלתי נפרד מהתהליך. תכנון פרישה מוצלח בפרק ב' מחייב שיתוף פעולה, שקיפות ורצון למצוא פתרון win-win.

שילוב בין נכסים קיימים לנכסים חדשים

ברוב המקרים, לבני זוג בפרק ב' יש כבר נכסים שנצברו בנפרד: דירות, חסכונות, קופות גמל וקרנות השתלמות. במקביל, הם מתחילים לבנות נכסים משותפים – חשבון בנק חדש, אולי רכישת דירה ביחד או פתיחת תיק השקעות.

השאלה היא איך משלבים בין העולמות:

• האם לפתוח חשבון השקעות משותף או לשמור על נפרד?

• האם כדאי לרשום את הדירה החדשה על שני השמות?

• איך מאזנים בין הנכסים כדי שגם הילדים מנישואים קודמים יקבלו חלקם?

שאלות אלו הן לב ליבו של תכנון פרישה בפרק ב', ומומלץ לא לנסות לפתור אותן לבד.

טעויות נפוצות בפרק ב'

1. השארת פוליסות ישנות ללא עדכון מוטבים – עלולה לגרום להעברת כספים לאדם הלא נכון.

2. אי-תיאום בין צוואה למוטבים – מצב משפטי מסובך שמוביל לסכסוכים משפחתיים.

3. התעלמות מהיבטי מס – תשלום מס מיותר לאורך שנים.

4. הנחה ש"יהיה בסדר" – במקום לקבוע כללים ברורים מראש.

5. חוסר שיח רגשי – פערי ציפיות שלא נפתרו בזמן עלולים לגרום למשברים.

איך מתכננים נכון?

תכנון פרישה בפרק ב' חייב לכלול:

• מיפוי נכסים מלא – להבין מה יש לכל אחד ומה יש ביחד.

• בדיקת זכויות פנסיוניות וביטוחיות – קצבאות, פנסיות תקציביות, ביטוחי חיים.

• תכנון מס ופרישה מותאם אישית – שימוש בכלים כמו תיקון 190, פטורי מס, החזרי מס על קצבה.

• עדכון מסמכים משפטיים – צוואות, ייפוי כוח מתמשך, הסכמי ממון במידת הצורך.

• תיאום ציפיות זוגי – כדי להבטיח יציבות לא רק פיננסית אלא גם רגשית.

לסיכום

פרישה בפרק ב' בחיים מביאה איתה מורכבות גדולה יותר, אך גם הזדמנות. עם תכנון נכון, ניתן לייצר ביטחון כלכלי, למנוע סכסוכים עתידיים, לשמור על הילדים מנישואים קודמים, ובמקביל לבנות עתיד יציב ומשותף עם בן או בת הזוג החדשים.

שילוב בין ראייה פיננסית, הבנה משפטית ורגישות אנושית הוא המפתח להצלחה בתכנון פרישה בפרק ב'.

אם אתם בפרק ב' בחיים ומתקרבים לגיל פרישה – זה הזמן לעצור, לבדוק ולעשות סדר. פנו אלינו ונבנה יחד תכנית פרישה מותאמת אישית שתשמור עליכם ועל יקיריכם. גילוי נאות

אין באמור לעיל משום ייעוץ השקעות ו/או כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות ו/או ייעוץ מיסוי המותאם לצרכי הלקוח. הבהרה משפטית: המידע המובא לעיל הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס, או תחליף לייעוץ אישי המותאם לצרכיו הייחודיים של כל אדם. לפני קבלת החלטות כספיות, ביטוחיות או בנוגע לפרישה, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי מורשה ובעל רישיון מתאים בהתאם לחוק. ט.ל.ח.